买车首付不要钱、月供零利息……你相信这样的免费午餐吗？今年以来，中国汽车市场销售遭遇到一定困难，随着银行不断加息，消费者对首付款项、供车利息都比较敏感。商家顺势推出了购车“零首付”、“零利率”等“零车贷”政策。

　　不需支付贷款利息，不用准备首付车款，只要每月分期还车款，就可轻轻松松将车开回家，无成本买车，车市真有这样的免费午餐？对于消费者来说，这种新颖的购车方式又能带来多少实质性优惠？

　　车价10万 优惠5000元

　　张先生准备购买厂家指导价为9.98万元的三厢乐风。该车目前市场直接优惠为2000元，另外加送3000元的全套装饰，总共优惠合计为5000元。

　　张先生通过保险公司买车贷险银行按揭的方式购车。与经销商砍价至9.78万元，按照30%首付(贷款额68460元)，两年按揭计算，张先生需支付：29340元首付款、1329元车贷担保费、1369元信用保险费、4018元车辆保险费(多退少补)、9780元购置附加费(多退少补)、100元公证费及上牌费、养路费等其他杂费，合计首次付款约为4.8万元。按银行年利率5.76%计算，月供为3032元左右。最终实际贷款购车款总额为10.2万元左右。

　　张先生如果申请“零利率”贷款买车，则必须在9.98万元的车价基础上进行。经销商将收取1500元左右的综合服务费，并需在经销商处上全保。如果此车贷款额5万元，两年还清，月供为2083元。最终享受到的免息额大概为4196元左右。

　　点评：相比传统的银行贷款方式，“零利率”车贷的出现对于手头资金紧张的消费者具有相当诱惑力。在推出此项业务之后，一些经销商一个月的雪佛兰销量中便有20%的客户是通过“零利率”车贷方式购车。

　　目前很多私营老板选择了这种免息的贷款购车方式，让其生意上的资金周转更加方便。如果用户选择了“零利率”车贷的购车方式，利息由经销商贴付，但用户将不能享受到全额购车时提供的相应优惠。

　　旧车换新车 价格难优惠

　　张小姐打算把手上的旧款别克换成新款，该旧款(使用两年)估价是15.3万元，而新车价格是24.98万元(包牌)。张小姐将其旧车成交价15.3万元中的10万元作为新车的首期，收回剩下的5.3万元；最后新车14.98万元，再加上其他费用共15.3万元的余款采取上海通用智慧式贷款。

　　张小姐的贷款15.3万元，其中10万元贷款分三年还清，贷款利率为7.11%，月供3384元。车主可以利用贷款中的尾款5.3万元进行还贷，如果三年后再将该车置换新车，假定旧车款基本也是15.3万元，将可利用其中的5.3万元还完上笔贷款的尾款5.3万元。

　　点评：很多经销商在二手车置换层面推出“零首付”按揭贷款购车方案，即旧车价折为新车首付款，余款可以进行按揭，这样就等于消费者不需额外再掏一分钱便可开回一辆新车。而且车贷的申请的确相对容易许多，在本市范围内拥有一处固定房产的客户将更容易申请成功。材料准备完整的话，只需三天左右的时间就能办理完成相应车款的购车业务。

　　此外，经销商会规定客户要给新车买全保，如果按揭5年贷款，则客户要在指定的保险公司一次性购买5年的全保，大约得掏三四万元的保险费。

　　“零车贷”只是变相促销？

　　天上不会掉没来由的馅饼，车市也没有免费的午餐。在汽车市场竞争已经非常激烈的情况下，汽车商家推出“零首付”、“零利率”购车，并非免费午餐，而是促销的一种方式。

　　就拿“零首付”来说，实际上车商的这个举措，与其对车进行降价并没有太大区别。车商推出“零首付”，却把首付的钱分成若干个月分期付款了。看似没有让你一次性付款，但实际上你并没有少付钱。只是收钱的对象是银行而非汽车经销商，另外还要加点利息。

　“零利率”更是如此，在汽车经销店内买车，看似少付了1年或者3年的月供利息，但你也得付出代价。首先不得享受赠送精品的权利，给车买保险、上牌等一系列工作不用你亲自动手，只需要付钱就行。为什么？因为保险和上牌费用都比你自己去办贵许多，既然你享受了免息的好处，那么这部分利益就得让给车行。当然了，最重要的是，你在轿车的选择上和向车行讨价还价上没有多少发言权。车身价格比你一次性付清款项，当然是要贵不少。譬如同样买一款官方指导价为10万元左右的车型，可能目前市场报价已低至8.5万元，但是用户必须要按照10万元这个价格办理“零利率”贷款购车业务。在最终还清贷款之后，免息部分的金额便算是购买这款车型的优惠价。而实际上用户购买这款车的费用已超过该车的市场实际价值。

　　既然不能从利息上赚到你的钱，那么就从销售环节、车价等方面来赚。卖车不能亏，尤其是“零利率”、“零首付”卖车是绝对不能亏的，这就是商家的绝对法则。当然不可否认，汽车商家推出的“零首付”、“零利率”政策，的确对那些想买车，但钱又不够不愿意负担利息的车主提供了方便。作为商家促进汽车销售的一个办法，在日渐成熟的汽车市场，今后还会有更多方便买车的政策出台。

　　无论是车贷还是保险，商家的政策可能会更贴近消费者的需求，也更人性化，但有一点可以明确，车商不会做亏本的买卖。消费者也别期望车市有免费的午餐，即使你吃了免费午餐，也是需要付出一定代价的。对此，专家提醒消费者，在选择办理这种“零利率”或“零首付”车贷方式的时候要仔细考虑，问清楚服务中间可能发生的各项费用，否则有可能得不偿失。业内专家还建议，消费者在选择“零利率”车贷时最好在新推出的车型上进行。因为新车车价较为稳定，降价的幅度不大，消费者从而获得的“利益”会相对更多一些。

　　总的来说，不同的购车方式，有利有弊。作为用户，在选择之前要结合自身的购车实力，考虑清楚不同的支付方法，选择最适合自己的方式。另外，近年来投资热潮不断升温，一些想购车的消费者会在投资和购车之间难以取舍。如果一次性投入一大笔资金，对车主来说可能会存在现金周转的问题。所以，“零首付”、“零利率”购车，便成了消费者节省现金开支的有效方式。

　　贷款购车 车主考虑车价保值

　　陈先生是一名个体经营者，对于“零车贷”这一新鲜名词，他坦言压根就不感冒：“我本人对汽车贷款了解不多。但是就像贷款买房子一样，分期付款要交担保金、利息等，当贷款还没有付清时，车价肯定已经跌了，而自己还要继续支付这笔相对说起来“高于”市场价的汽车贷款，心理上就不平衡。可能最终算下来的购置成本会比车子的原价还高，绝对没有一次性付清划算。给我选择，如果资金足够且能力许可，还是会一次性付款。”

　　相较于一口拒绝车贷的陈先生，在国企工作的高小姐就显得更愿意尝试新事物，她表示自己跟男朋友的月收入加起来有1.2万元左右。目前已有每月4000多元的购房贷款压力。因为新房在松江，为日后考虑小俩口打算贷款买辆车，零利率免息贷款的确有点吸引力。

　　“可惜这种贷款车价只能按官方价格计算，这样的话我们就要仔细考虑车价保值这方面，会尽量挑选车价不会跌得太快的车子。当然，如果以后在中国能够用公积金每月供车就更好了。”高小姐表示。

　　利率提升 车贷“失声”

　　据悉，去年上海市场至少有十多个品牌推出了不同形式的车贷业务，一度沉寂的车贷市场再度活跃。去年新推的车贷主要集中在免息、低首付以及日供三种方式。虽然不少经销商打着“免息”的旗号，但事实上免息并不能以零利率放贷，利息成本实际上是由厂家和经销商“埋单”，而低首付以及日供两种方式也都与银行利息相关。

　　“比如贷款3年，我们会根据现行的利率计算出3年所需的利息，把利息加到车价上去。其实说白了还是转嫁给了消费者。但自今年开始，国家调整了利率政策，现在的利率比去年高出了很多，如此一来，按揭购车的车价就要比市场价高出一大截，消费者自然不愿意埋单。”东风雪铁龙4S店的一位销售人员透露。让消费者自行承担利息的车贷，消费者都觉得太不划算，选择的人更是少之又少

　　利率上涨让刚刚活跃起来的车贷业务再次受到打击。上海大众一家经销商表示，去年最高峰时一个月的汽车按揭量达到八九台，然而今年以来按揭量节节下滑，有些月份的按揭量甚至为零。

　　风险颇大 车商不敢爱车贷

　　除了受到高利率的影响之外，银根紧缩的宏观调控大背景也影响到汽车按揭业务。从上海多家4S店了解到，由于按揭存在一定的风险性，从去年下半年开始，银行纷纷抬高对借贷人的资信要求。这对近期逐步缩量的车贷而言，无异于雪上加霜。

　　在上海市场，受车牌价格波动的影响，不少已经购车的车主无牌可上，而通过按揭业务所购的车子首先要有“合法的身份证”，也就是车牌。这样一来，不少打算通过按揭买车的车主在没拍到车牌之前也只能暂缓按揭计划。

　　另据上海通用名流店销售人员介绍，去年年底，由于各商家都在进行大幅促销活动，多数车型的降价优惠均达到最低点，这给提供按揭业务的经销商创造了很好的条件，优惠越大，转嫁在消费者身上的那部分利息就越高，而现在由于优惠幅度大大缩水，车价提高，再通过按揭方式购车，消费者支付的总费用极有可能高出指导价，显然再选择按揭买车已经不划算，这也是造成近期车贷业务下滑的原因之一。

　　何为“零利率”？

　　零利率车贷就是实行免息贷款，由经销商推出指定车型，消费者只支付本金，车贷产生的银行利息，则由汽车经销商来支付。上汽通用金融公司率先在国内推出了这个购车概念，其他如福特汽车金融公司也已在全国各大省市开展了此项业务。

　　何为“零首付”？

　　消费者提供房产抵押获得银行贷款，汽车经销商根据规定从银行贷款中收取购车者全部或者部分购车款，余款则由消费者在一定期限内一次或者分期付清。在美国和欧洲市场，由汽车金融公司为主导的“零首付”贷款购车方案在近几年发展已经相当成熟。而在中国，有规划有体系的“零首付”购车贷款业务则刚开始进行市场探索，并未全面铺开。